投保附加险 小钱换来高保障

2019-09-23 作者:理财保险   |   浏览(62)

摘要:北京一保险宣传海报。内容涉及了保险主险、附加险、财产险和寿险资料图片。 买保险,除应了解不同险种的特点,看看其是否符合自己的需求和承受能力,还要懂得巧理财。利用保险公司的主险+附加险产品组合,即可省钱,又可有效满足自己的多项保障需求。据专家...

  文/胡永红

  北京一保险宣传海报。内容涉及了保险主险、附加险、财产险和寿险资料图片。

  医疗费用的不断提升让很多消费者将目光投向医疗保险,希望借此转嫁医疗费用。但之前的医疗保险,对有没有社保、公费医疗的被保险人都一视同仁,让部分消费者蒙受损失;而且不保证续保,也让很多人在最需要保障的时候投保无门。《办法》出台以后,这些情况是否已改观呢?

  买保险,除应了解不同险种的特点,看看其是否符合自己的需求和承受能力,还要懂得巧理财。利用保险公司的主险+附加险产品组合,即可省钱,又可有效满足自己的多项保障需求。据专家介绍,附加险非常有意义,投保人应重点了解和关注。

  拥有社保或公费医疗者更优惠

  附加险可选余地大

  《办法》第二十二条:

  附加险是相对于主险(基本险)而言的,顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。它不可以单独投保,要购买附加险必须先购买主险。一般来说,附加险所交的保险费比较少,但它的存在是以主险存在为前提的,不能脱离主险。

  保险公司设计费用补偿型医疗保险产品,必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况,在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。

  具体而言,以车险为例,我们在买车险的时候,主险有车辆损失险和第三者责任险,前者的附加险有盗抢险、玻璃单独破碎险、自然损失险和新增加设备损失险;后者的附加险有驾驶员意外伤害责任险、乘客意外伤害责任险、车载货物掉落责任险和车上货物责任险。此外,还有其他附加险即不计免陪车辆险。

  目前市面上的住院医疗保险分为两种,分别是住院补贴型保险和住院费用报销型保险。住院补贴型保险是一种收入保障保险,如果被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司将按合同约定标准给付保险金补贴,保险金补贴与是否拥有社会保险和其他商业医疗保险无关。而报销型保险则是按保险合同约定的项目、比例,报销被保险人因意外或疾病而导致的住院医疗费用。这类保险理赔时需要被保险人提供相应的费用发票,如果被保险人有社会保险,则只报销社保和其他商业保险补偿后剩余的那部分费用。

  除车险外,财险的一般附加险包括偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险、锈损险等11种险别。它们包括在一切险范围内。

  在《办法》出台以前,保险公司的医疗保险产品,对于是否拥有社保、公费医疗的投保人是没有区分的,二者享受的待遇、付出的保费都一样。《办法》正式实施以后,保险公司推出的住院报销型医疗保险都对被保险人是否拥有社保及公费医疗的情况进行了区分。比如,平安人寿推出的全新的附加医疗险系列产品,投保人可根据自己是否享有社会医疗保险或公费医疗,选择A款或B款,同时还可根据自己身份的变化设置转换条款。

  以碰损破碎险为例,近年来,关于邮寄快递等造成商品破损的实例屡见不鲜,碰损破碎险可以给货物所有者多一份保障。

  同等的情况下,有无社保、公费医疗的投保人,投保医疗保险的保费、报销比例有了不同。例如,张某为国企员工,具有社会保险;而李某自己经商,未纳入社会保险体系,两人均为30岁,购买平安人寿的新款附加住院医疗保险产品时区别如下:购买时,拥有社会保险的张某可以购买A款,而李某只能购买B款,张某的费率要便宜一百多元;如果两人住院,张某的住院费用有一部分将由社保承担,保险公司将赔偿未承担部分的90%,而李某未参加社会保险,保险公司将按照补偿原则赔偿医疗费的70%。当然,结合社保以后,两者的保障利益基本是一样的,但张某的保费要便宜一些。所以,新上市的医疗险产品对有社保或公费医疗的被保险人来说更加优惠。

  串味险也是我们通常想不到的险种。当茶叶、香料、药材等在运输途中受到一起堆储的皮第、樟脑等异味的影响使品质受到损失时,如果货物所有者投保了串味附加险,可以依此索赔。

  保证续保,保费按年龄段进行调整

  保费少,保障全面

  《办法》第二十条:

  与主险相比,附加险不能单独投保,只能依附一个主险,但它有着主险无法比拟的优势,附加险最大的好处是花小钱获高保障。

  含有保证续保条款的健康保险产品,应当明确约定保证续保条款的生效时间。

  中国人寿深圳分公司为记者提供了一份案例。该公司客户王先生,主险购买了一份重大疾病险,年缴保费8000多元,保额10万元;附加险购买了国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗险,年交保费40元,保额为1万元;此外,为了避免非意外的疾病,王先生又购买了国寿长久呵护住院定额给付医疗保险,也就是说只要他住院,就可以得到相关的理赔,年交保费203元,保额1万元。

  含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。

  中国人寿的业务人员告诉记者,这两款附加险可以帮助王先生解决日常生活中因意外和疾病伤害带来的经济损失,充分体现了对主险的补充和延伸功能,保障非常全面。

  保证续保是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。以前,保证续保条款是作为健康险的一大卖点出现的,并不是所有的健康险都具有该条款;各保险公司的短期医疗险大都是一年一续保、年年核保,如果投保人身体状况不佳,很可能会被拒保,让投保人在最需要保险的时候失去保障。

  一个与此相对的例子是,某投保人遇车祸受伤,花去了数万元的住院费。由于他只投保了养老型的主险,却没有购买与意外伤害相关的主险或附加险,车祸属意外伤害,不在养老理赔范围,因而不能从保险公司得到赔付。

  《办法》除了要求保险公司明确约定保证续保条款的生效时间以外,还规定保险公司不具有在续保时调整保险责任和责任免除范围的权利。

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