车险费率市场化改革再获进展 实保算法首次明确

2019-09-22 作者:理财保险   |   浏览(183)

摘要:随着国内汽车市场快速发展,机动车保有量猛增,车险理赔难已成为社会普遍关注的热点。 为解决国内保险业存在的理赔难、销售误导、服务质量不高等问题,中国保监会日前下发《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》,全面加强消费者权益保护,车险理赔难成为...

  每经记者 黄俊玲 发自北京

    随着国内汽车市场快速发展,机动车保有量猛增,车险理赔难已成为社会普遍关注的热点。

  关乎广大车主切身利益的商业车险费率市场化改革,在沉寂近一年后,再获重大进展!

    为解决国内保险业存在的理赔难、销售误导、服务质量不高等问题,中国保监会日前下发《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》,全面加强消费者权益保护,车险理赔难成为整治重点。通知明确提出要简化车险理赔手续,修改完善车险条款,从源头上减少争议的产生。

  《每日经济新闻》记者昨日(1月16日)获悉,中国保监会日前向各家财产保险公司下发了 《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知 (征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。《每日经济新闻》记者昨日通过相关渠道获得的《征求意见稿》显示,保监会表示要建立行业代位求偿制度及承保理赔服务标准,加强对商业车险条款费率的监管,鼓励符合政策、有实力的保险公司自主定价,并首次明确了机动车按实际价值投保的计算标准,即实际价值=(投保时新车购置价-折旧金额)×(1±0.1)。

    保监会剑指车险市场乱象,能否切实保护消费者权益,改变车险“理赔难”顽症?

  据悉,上述《征求意见稿》的意见征集阶段目前已经结束,保监会已经开始了对征求结果的统计和论证。人保财险[微博]一位不愿具名的人士在与《每日经济新闻》记者交流时透露,此次车险改革预计将在二季度启动,总体的思路是优质客户的价格会越来越便宜,而一些出险比较多的客户,其保费可能会越来越贵。

    车险“理赔难”成投诉热点

  费率改革或二季度启动

    随着中国汽车数量的逐渐增多,车险市场也随之发展。数据显示,2011年中国汽车销量增速仅为2.45%,但车险市场增速超过16%,而2010年的车险市场增幅更是高达40%。车险已成为最重要的产险种类,占产险总量的七成左右,车险理赔难的现象也随之凸显。

  针对当时社会上关于商业车险“高保低赔”“无责不赔”等热点问题,2012年3月,中国保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(以下简称 《通知》),确认将实行“实保实赔”和“代位求偿”机制;此后,按照《通知》要求,2012年3月14日,中国保险行业协会又发布了 《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》。

    据上海消费者权益保护委员会消息,2011年上海消保委接到的汽车业务投诉中,有四分之一与车险理赔难有关。

  在此次的《征求意见稿》中,保监会进一步提出,将不断完善商业车险条款费率监管制度、逐步建立市场化导向的条款费形成机制。即建立协会示范条款为基础,公司自主开发条款为补充的标准化、个性化并存的多元化条款格局。

    关于车险投诉的焦点问题,上海市消费者权益保护委员会秘书长赵皎黎指出,车险理赔难集中表现为“理赔手续多,理赔周期长,给投保人造成了极大不便。”

  虽然保监会在此次《征求意见稿》中并没有公布具体的时间安排,但保监会还是将车险改革的进度分了步骤。一是,全行业实施新的商业车险条款费率,保险公司使用协会条款和行业参考纯损失率拟定的商业车险条款费率。二是,符合条件的保险公司可以在协会条款基础上适当增加保险责任。三是,符合条件的保险公司可以自主开发商业车险条款。

    定损是保险公司与车主较容易发生纠纷的环节。郑先生告诉记者,一次他的车被追尾,经鉴定,肇事者负全责。后来保险公司定损为7500元,而4S店报价为12000元。中间差价主要是源于部分零件保险公司认为维修即可,而4S店则认为这些零部件需要更换。“投保时候要足额保,旧车也要按新车价,但出险赔付却不足额赔,明显不公平。而且问了一下,很多车主、4S店都有类似的经历。”郑先生说。

  人保财险一位不愿具名的人士在与《每日经济新闻》记者交流时表示,此轮车险改革预计在5月1日实施,但也可能会在二季度的某个时点实施。

    业内人士透露,造成这种现象的直接原因是保险公司赔付主要是基于“恢复性原则”,即能恢复到保险事故前的状态即可,所以这与维修方的结论并不总是一致。究其根本,还是由于汽车配件更换没有明文规定,车险理赔标准的弹性比较大。

  该人士表示,去年中国保险行业协会的示范条款出来后,价格没出来,而且有的公司也没有准备好。而现在各家保险公司的准备工作也都准备得差不多了。此次车险改革,首先建议大家使用行业标准条款,同时给了一年的宽限期,一年以后保险公司可以报备新的条款。他认为,这也是保护消费者权益的一种考虑,同时也考虑到了车险改革是一个过程。

    针对此类问题,近期公布的《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》中指出:“要修改完善车险条款,定细定实权利义务,特别是在理赔实务中易引发争议的车辆维修厂商、零配件来源、部件修换等问题,在合同中要予以明确,从源头上减少争议的产生”。业内人士分析,由于车险条款涉及面较广,所以从制定到成文出台还需要一定时间。

  同时,此次《征求意见稿》还允许经营电销车险的公司针对电销渠道拟订不同的附加费用率,附加费用率中不包含佣金和手续费。此外,保监会还要求保险公司要做好新条款的切换工作。

    保险公司的服务系统有待提升

  “实保”计算上下均设限

    推销时狂轰滥炸,理赔时手续繁复,这是大多车主都遭遇的现象。上海车主潘先生说,自从买了车,车险问题始终让他困扰,“譬如,车险还有几个月才到期,已经不断接到各种电话推销新一年车险,而且各类公司、各种品牌都有,不厌其烦,车主信息泄露,电话无序推销已经见怪不怪;但买了保险后,却发现推销时候那些服务承诺很难兑现,出险理赔异常麻烦,有时候耗不起时间精力,只能自费修车。”

  针对“高保低赔”问题,去年的《通知》虽然明确了保险金额的确定方式为按照“实际价值”投保,但对于这个“实际价值”如何计算的问题,并未更进一步明确。不过,这次在保监会下发的《征求意见稿》中,最受各家保险公司关心,也备受广大车主关注的车辆实际价值如何计算等内容,终于首次明确下来。

    目前一些不尽合理的车险条款也为车主理赔造成不便。华东政法大学教授、保险法专家方乐华说:“部分保险公司以‘免责条款’为由,拒绝履行代位求偿责任,或者让车主去指定维修店维修。从法律上讲,这些规定并不合理,难以让投保人满意。而投保人要与保险公司讨价还价是很困难的,毕竟投保人时间、精力都很有限。”

  按照《征求意见稿》的内容,保监会要求保险公司应当按照 《通知》内容和条款与投保人协商约定被保险机动车保险金额,“自实施新的商业车险条款费率之日起2年内,保险公司与投保人协商确定的被保险机动车实际价值,原则上应在根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格上下10%范围内。”保险公司与投保人确定的被保险机动车实际价值如果超出了这一浮动范围,或是根据其他市场公允价值协商确定的,应该按照中国保险行业协会规定的评估程序进行评估。此外,保险公司还应当取得投保人的书面确认。

    上海汇业律师事务所律师吴冬分析,车险理赔难还与保险公司体系有关。因为车辆事故双方往往属于不同的保险公司,甚至是不同省份的保险公司。发生事故后,两方保险公司在责任金额分担比例以及资金结算上往往存在矛盾,这也延缓了理赔的处理时间。

  保险业相关人士对此表示,此举的目的一是在于通过控制上下浮动的范围,防范保险公司之间的恶性价格战;另一方面也可以禁止保险公司随意降低保险金额进行恶性竞争,保护保险消费者的合法权益。

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